个人征信记录的不良信息在还清贷款或信用卡欠款后的 5年后可以被自动清除。具体依据如下：
《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
实际还款日计算：
5年的期限是从实际还款日开始起算，而非应还款日起算。也就是说，如果你在5年内还清了贷款，那么从还清贷款之日起，超过5年的逾期记录将会自动消除。
持续良好信用行为：
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。如果你能持续5年按时足额还款，那么这些不良信息将在5年后被清除。
法律依据：
多个法规如《个人征信业务管理办法》等也明确规定了个人不良信息的保存期限为5年，超过5年的应当予以删除。
因此，无论是个人贷款还是信用卡逾期记录，只要还清欠款并维持良好的信用行为，5年后这些不良记录将会被自动清除。建议个人在日常生活中注意维护自己的信用记录，及时还清欠款，避免产生不必要的麻烦。
