购房贷款似乎已经成为这个时代的主流。“抵押贷款”似乎已经成为一种“商品”。到处都是卖“抵押贷款”的银行。如果你选择抵押贷款，你必须货比三家。大多数人可能不得不面对两个问题：哪家银行最划算，利率越低越好？
PART 01 住房贷款是大银行还是小银行
在回答这个问题之前，你必须弄清楚什么是大银行，什么是小银行。通常，6家国有银行是大银行，12家股份制银行和当地商业银行是小银行。央行和三家政策性银行没有抵押贷款业务，属于宏观调控的“大手”，不做具体业务。
大银行和小银行的抵押贷款各有优缺点。事实上，有时我们不能选择。如果我们的信用调查很差，大银行可能会错过你。两者的优缺点主要包括以下几点。
（1）大银行更正式，利息更低，使用寿命相对较长。同时，大银行在全国各地都有网点，后续服务体系更加完善。例如，大银行更方便处理提前还款。因为提前还款不能由其他银行处理。
然而，大银行的门槛很高，对信用调查、收入和贷款金额有一定的要求。例如，工商银行要求过去两个月的贷款查询次数不得超过四次，也不得逾期。它需要在稳定的工作单位工作至少一年。
(2)小银行门槛相对较低，但利率可能较高，金额较低，后续服务可能不完善。
PART 02 银行房贷大盘点
首先是利率。各银行的抵押贷款利率以央行基准利率为标准。就几家大型国有银行而言，基本上没有区别。以24年1月为例，LPR基准减去20个基点。公积金贷款利率基本相同：1-5年期利率为2.6%，5年期以上利率为3.1%。二手房的利息一般高于第一套房。
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然后是利率调整的方式。目前，银行利率调整主要有两种方式：一种是次年利率调整，即从次年1月1日起，贷款银行将实施新的基准利率。另一种是每月利率调整，即利率调整的第二个月，贷款银行将实施新的基准利率。事实上，还有一种相对不受欢迎的方式，即贷款银行实施固定利率，以签订合同时的利率为准。
不同的银行对上述方式有不同的规定，有的默认下一年调息，有的可以自行选择调息方式。
最后是各银行的特点。每家银行的抵押贷款都有自己的优势。买房时，可以根据自己的情况和需要进行选择。
01 中国工商银行
中国工商银行的抵押贷款利率折扣相对较大。虽然各银行的抵押贷款利率相似，但在众多银行中，中国工商银行给予的贷款利率折扣相对较大。
02 招商银行
招商银行的贷款申请流程相对较快。其他银行收到贷款申请材料后，将进行审批 评估 面签 贷款可能需要大约一个月的时间。招商银行通常可以在半个月内完成整个过程。
03 中国建设银行
门槛略高，但利率相对较低。如果其他银行的抵押贷款利率超过5%，中国建设银行可能与5%持平。
如果给这些银行排序，个人优先推荐工商银行，其次是中国建设银行，其次是中国农业银行，其次是浙商银行和恒丰银行，最后是当地有信用卡业务的城市商业银行。
事实上，有时候我们根本没有那么多选择，因为开发商会有固定的合作银行，所以去这些银行贷款相对容易。当然，我们也可以选择不去这些银行，贷款成本和难度会增加很多。
因此，很难回答哪家银行是最划算的抵押贷款，因为每个人都有不同的情况和良好的资格。当然，你可以选择高质量的抵押贷款，但不同银行的特点是不同的。有些审计速度快，有些程序简单，有些利息低，有些金额大。如何划算取决于个人权衡。
